신용대출 중심으로 잔액 크게 감소
대출금리 오르고 DSR 강화 영향 커
가계 대출 문턱 낮춰도 효과 '미비'
[서울와이어 주해승 기자] 국내 5대 은행의 가계대출이 올해 들어 6개월 연속 감소세를 지속할 것으로 보인다. 은행들은 대출 한도를 늘리고 우대금리 확대하는 등 대출 수요를 지키기 위해 발버둥치고 있지만 대출금리 상승과 DSR 규제에 막혀 별다른 효과를 보지 못하고 있다.
◆금리 인상, DSR 강화에 6개월 연속 감소
29일 은행권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행의 5월 말 가계대출 잔액은 지난 27일 기준 700조6265억원으로 전월 말(701조615억원)대비 4350억원 줄었다. 이 같은 추세가 이달말까지 지속되면 5대 은행의 가계대출은 6개월 감소세를 나타낼 것으로 예상된다.
올 1~5월 5대 은행의 가계대출 감소액은 7조991억원에 이른다. 특히 신용대출을 중심으로 잔액이 크게 감소했다. 5대 은행의 신용대출 잔액은 129조9412억원으로 전월 대비 1조8581억 줄었다. 주택담보대출은 전월 대비 4695억원, 전세자금대출은 2703억원 증가했다.
금리가 오르고 있는데다 주식, 코인 등 자산시장이 부진을 이어가면서 대출차주들이 상환에 나선 영향으로 풀이된다. 시중은행 관계자는 "마이너스통장의 경우 일반 신용대출보다 가산금리가 0.5~0.7%포인트 가량 높아, 우선적으로 상환되는 상품"이라며 "최근 들어 급격히 금리가 오르면서 차주들이 상환에 나서고 있다"고 설명했다.
5월부터 지급되기 시작한 '자영업자 손실보상금'도 일부 영향을 미친 것으로 보인다. 연매출에 따라 최대 1000만원까지 받을 수 있는데, 자영업자 중 일부는 이를 개인 신용대출 상환에 사용했을 가능성이 있다.
전체적인 가계대출 감소세는 대출 금리가 계속 치솟고 있는 영향이 컸다. 5대 은행의 변동형 주택담보대출 최고금리는 6%에 육박했다. 28일 기준 신규 취급액 코픽스 기준 변동형 주택담보대출 금리는 KB국민은행 3.69~5.19%, 신한은행 4.25~5.30%, 하나은행 4.526~5.826%, 우리은행 4.28~5.26%, NH농협은행 3.63~4.63% 등으로 집계됐다.
여기에 강화된 DSR 규제도 일부 영향을 미쳤을 것으로 분석된다. 올 1월부터 금융권에서 2억원 넘게 대출을 받은 차주를 대상으로 개인별 DSR 규제가 적용됐다. DSR 규제는 대출자의 연간 원리금 상환액을 연 소득의 일정 비율 이내로 제한하는 제도다. 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘으면 은행에서 더이상 돈을 빌릴 수 없다.
◆대출문턱 낮춰도 하반기 감소세 지속 전망
올 하반기에도 가계대출 감소세는 지속될 것으로 보인다. 대내외 경제 상황을 고려했을 때 한국은행의 기준금리 추가 인상이 확실한데다, 다음달 한국은행이 사상 첫 빅스텝에 나설 가능성도 제기된다. 여기에 7월부터 개인별 DSR 규제 대상이 1억원 초과 대출자로 확대된다. 3단계 규제를 받는 대상은 전체 차주의 29.8%, 전체 대출의 77.2%에 이를 것으로 추산된다.
은행들의 대출 영업엔 비상이 걸렸다. 당초 5대 은행은 올 한해 가계대출 성장률을 전년 대비 4~5%로 잡았는데, 지난 24일 기준으로는 오히려 전년 대비 1.36% 감소했다. 사실상 상반기에 모두 '역성장'을 기록한 것이다.
은행들이 대출 수요를 사수하기 위해 가계대출 문턱을 계속 낮추고는 있지만 이마저도 효과는 미비할 것으로 예상된다. NH농협은행은 다음달 1일부터 전세자금대출과 주택담보대출의 우대금리를 0.1~0.2%포인트 확대한다. 우리은행도 최근 고정형 주택담보대출의 우대금리 적용폭을 확대했고, 나머지 시중은행도 대출금리 인하를 검토 중이다.
다만 7월부터는 그간 신용대출 '연소득' 한도 제한이 풀린다. 금융당국이 가계대출을 죄기 위해 은행들의 신용대출 취급 시 차주의 연소득 이내로 한도를 제한했지만, 가계대출 감소세가 이어짐에 따라 해당 규제를 풀기로 한 것이다. 그러나 연소득의 2~3배까지 대출이 나온다고 해도 DSR 규제에 막혀 대출 가능 금액이 마냥 늘어나진 않을 것으로 보여 실효성에 의문이 제기된다.